Vay thấu chi nghĩa là gì? Những điều bạn chưa biết

Vay thấu chi là một phương thức cho vay khác ngoài vay thế chấp và vay tín chấp. Hình thức này có lợi thế là sử dụng trước trả sau, tuy nhiên nó lại mang đến một số rủi ro nhất định đến cho người vay. Vậy đặc điểm của vay thấu chi là gì? Cùng Taichinhnhanh24h tìm hiểu nhé!

Vay thấu chi nghĩa là gì?

Thuật ngữ vay thấu chi được sử dụng để chỉ việc một người có thể thanh toán vượt mức số tiền thực có trong tài khoản. Lúc này ngân hàng sẽ tạm ứng cho người đó một hạn mức thấu chi tối đa tùy thuộc vào độ uy tín và tính lãi suất vay trên số tiền chi tiêu vượt hạn mức đó.

Ví dụ: Ngân hàng cấp hạn mức thấu chi cho tài khoản của bạn là 10 triệu. Hiện trong tài khoản của bạn chỉ có 2 triệu, nhưng bạn có thể chi tiêu tối đa được 12 triệu. Bạn chi tiêu hết 8 triệu, nghĩa là bạn chi tiêu vượt mức số tiền là 6 triệu (vì hiện bạn chỉ có 2 triệu). Ngân hàng sẽ tính lãi suất trên số tiền bạn chi tiêu vượt mức đó (6 triệu) cho đến khi bạn hoàn trả lại 6 triệu này.

Trong trường hợp bạn cần tiền gấp mà không tìm được nơi nào để vay thì hình thức này cũng là lựa chọn tốt dành cho bạn. Hạn mức thấu chi cũng rất đa dạng, số tiền vay cũng không quá lớn nhưng lãi suất khi vay lại tương đối cao. Do vậy, bạn chỉ nên vay thấu chi khi thật sự cần thiết.

Đặc điểm của vay thấu chi là gì?

• Vay thấu chi là một loại hình vay được ít biết đến, so với hình thức vay vốn thế chấp, vay vốn tín chấp hay rút tiền mặt qua thẻ tín dụng. Do tính chất rủi ro của nó (sử dụng trước và trả lại sau), cho nên khi xem xét để cho vay thấu chi thì ngân hàng/tổ chức tín dụng cần thẩm định kỹ lưỡng.

• Việc vay thấu chi thường chỉ cho các nhân viên đang làm việc tại chính tổ chức tín dụng đó (có lương trả đều đặn qua tài khoản hàng tháng) và một số khách hàng VIP đã có quan hệ tốt, lâu năm với ngân hàng/ tổ chức tín dụng.

• Một số ngân hàng/tổ chức tín dụng cũng có nhiều phương án đa dạng khách hàng được sử dụng dịch vụ vay thấu chi, nhưng có thể là thế chấp thêm tài sản đảm bảo để giảm thiểu rủi ro. Từ đó sinh ra hai loại vay thấu chi tín chấp và vay thấu chi có tài sản đảm bảo (Xe thêm ngay mục bên dưới);

• Hạn mức vay thấu chi tương đối đa dạng. Hạn mức của hình thức vay này phụ thuộc nhiều vào các yếu tố liên quan đến thu nhập, lịch sử tín dụng của khách hàng vay vốn. Hạn mức thấu chi tối đa trên thị trường hiện nay có thể lên đến 5 lần lương (đối với hình thức vay thấu chi phổ biến);

• Hình thức này thường được sử dụng để đáp ứng cho những ai có nhu cầu tiêu dùng một cách bất chợt, đột xuất.

• Có thể cần đến xét duyệt tài sản, nhưng cũng có thể không. Thực tế không phải ngân hàng nào cũng dễ dàng cho bạn có thể vay thấu chi được.

• Đa số tổ chức tài chính áp dụng lãi suất thấu chi cực kì cao, đến hơn 1.5 lần so với mức lãi suất thông thường. Cũng là vì tính chất rủi ro và bên cạnh đó là hạn mức của nó thường lớn hơn hạn mức thẻ tín dụng khoảng 5-10 lần, cho nên lãi suất áp dụng cho hình thức này tương đối cao. Người vay nên cân nhắc chỉ sử dụng khi thật sự cần thiết và nhanh chóng thu xếp để trả nợ dần, tránh tiền lãi phát sinh nhiều.

Các hình thức vay thấu chi

Có hai hình thức thấu chi là: Vay thấu chi tín chấp và vay thấu chi thế chấp.

Vay thấu chi thế chấp

Vay thấu chi thế chấp hay có thể gọi là vay thấu chi có tài sản đảm bảo.

Đối với hình thức này, người vay sẽ buộc phải có tài sản đảm bảo. Tài sản đảm bảo có thể bao gồm bất động sản, ô tô, sổ tiết kiệm… để thế chấp vào ngân hàng/ tổ chức tín dụng mà người vay muốn vay vốn.

Do có tài sản đảm bảo cho nên mức độ rủi ro sẽ được giảm xuống, nên hạn mức thấu chi ở hình thức này thường cao hơn rất nhiều so với hình thức còn lại.

Vay thấu chi tín chấp

Đúng như vậy. Vì đối với hình thức vay thấu chi tín chấp, người vay không cần có tài sản đảm bảo bằng hữu hình mà thay vào đó ngân hàng/tổ chức tín dụng sẽ tin tưởng vào khả năng trả nợ của người vay.

Chính vì vậy lịch sử giao dịch tín dụng và chủ yếu là căn cứ vào tài khoản lương hàng tháng của người vay là một yếu tố quan trọng để quyết định có được duyệt vay vốn hay không. Tuy nhiên, hạn mức vay của hình thức này thường không cao, chỉ khoản gấp 3-5 lần lương.

Bài viết liên quan: Kiểm tra lịch sử tín dụng

Điều kiện và thủ tục vay thấu chi

Điều kiện

Điều kiện và thủ tục vay thấu chi tại mỗi ngân hàng sẽ có sự khác nhau. Nhìn chung, để được vay thấu chi, người vay cần đảm bảo một điều kiện cơ bản sau đây:

• Thu nhập ổn định (có thu nhập/lương được trả qua thẻ hàng tháng);

• Tại thời điểm đề nghị vay vốn khách hàng từ 20 tuổi trở lên, tại thời điểm tất toán khách hàng ≤ 60 tuổi;

• Hộ khẩu hoặc tạm trú hoặc làm việc trong tỉnh/TP có Đơn vị kinh doanh của ngân hàng;

• Có hợp đồng lao động thời hạn từ 12 tháng trở lên hoặc không xác định thời hạn hoặc có biên chế Nhà nước;

• Đáp ứng một số điều kiện khác theo quy định của từng ngân hàng.

Thủ tục

Sau khi cảm thấy mình đã đủ điều kiện để vay thấu chi, người vay cần chuẩn bị một số giấy tờ và hồ sơ để thực hiện thủ tục vay nhanh chóng để đáp ứng nhu cầu:

• Giấy yêu cầu mở tài khoản (Nếu chưa có tài khoản tại ngân hàng);

• Giấy đề nghị cấp hạn mức thấu chi theo mẫu tại ngân hàng;

• CMND/Hộ chiếu còn hiệu lực;

• Hộ khẩu hoặc giấy tạm trú dài hạn;

• Các giấy tờ chứng minh thu nhập như: Hợp đồng lao động, sao kê lương, quyết định lương, quyết định bổ nhiệm, sao kê lương 3 tháng gần nhất…;

• Các giấy tờ khác theo quy định của từng ngân hàng (Nếu có).

Cách tính lãi vay thấu chi

Lãi suất vay thấu chi sẽ được tính theo công thức sau:

Tổng tiền lãi thấu chi tháng = ∑ (dư nợ thấu chi thực thế * lãi suất thấu chi/360 * số ngày thấu chi thực tế)

Để dễ hiểu hơn, các bạn có thể xem ví dụ bên dưới đây: Số tiền bạn nợ thấu chi là 5 triệu (tức là khi tài khoản bạn còn 0 đồng, bạn vay thấu chi ngân hàng là 5 triệu). Lãi suất: 25%/năm. Thời gian: 1 tháng.

Vậy, sau khi áp dụng công thức trên và tính ra được tổng tiền lãi thấu chi tháng cra bạn sẽ là là: 104.166 VNĐ

Trên đây là một số thông tin xoay quanh phương thức vay thấu chi. Hy vọng bài viết này của Taichinhnhanh24h có thể mang đến cho bạn những kiến thức thật bổ ích.